בדיקת יכולת רכישה היא הצעד הראשון שכדאי לעשות — לפני שמסתכלים על נכס אחד. הסיבה פשוטה: חיפוש דירה בלי לדעת את התקציב הריאלי מוביל כמעט תמיד לאותה תוצאה — התאהבות בנכס שמחוץ לטווח, ואז החלטות פיננסיות שנעשות מתוך לחץ במקום מתוך תכנון.
מה נבדק בפועל
ההון העצמי הזמין
לא הסכום בחשבון, אלא מה שנשאר ממנו אחרי מס רכישה, עורך דין, תיווך ושמאות — שכולם משולמים במזומן.
ההכנסה הפנויה
סך ההכנסות נטו של כל מי שיהיה על המשכנתא, פחות ההחזרים הקיימים. זה מה שקובע את ההחזר החודשי המרבי.
סוג הרכישה
דירה יחידה, חליפית או נוספת. קובע גם את אחוז המימון המרבי וגם את מדרגות מס הרכישה.
תקופת ההלוואה
משפיעה ישירות על ההחזר החודשי, ולכן על גובה המשכנתא שההכנסה יכולה לשאת.
המחשבון
הערכת טווח מחיר דירה
1,290,000 ₪–1,490,000 ₪
נקודת המרכז להערכה: 1,410,000 ₪
החזר חודשי משוער
6,285 ₪
מימון נדרש
1,053,945 ₪
ההון העצמי הוא מה שמגביל אתכם
ההכנסה שלכם יכולה לשאת החזר גבוה יותר, אבל אחוז המימון המרבי חוסם. כל שקל נוסף של הון עצמי מזיז את התקרה כאן בערך פי ארבעה.
מה עושים כשההון לא מספיק ←רוצים שנבנה לכם מסלול מדויק?
החישוב כאן מבוסס על הנחות כלליות. מסלול אמיתי לוקח בחשבון את סוג ההכנסה שלכם, את היסטוריית האשראי ואת המדיניות של כל גוף מממן בנפרד.
בואו נבנה לי דרך לדירההערכה כללית בלבד. אינה מהווה אישור עקרוני, התחייבות למתן אשראי או ייעוץ. תנאי המימון בפועל נקבעים על ידי הגוף המממן.
מה עושים עם התוצאה
התוצאה מציינת מי משתי המגבלות חוסמת אתכם, וזה החלק המעשי. אם ההון העצמי הוא החסם — כל שקל נוסף מזיז את התקציב בערך פי ארבעה, כי הוא גם מקדמה וגם מאפשר משכנתא גדולה יותר. אם ההכנסה היא החסם — תוספת הון כמעט לא תשנה, ומה שיעזור זה סגירת הלוואות, הוספת לווה או הארכת התקופה.
שאלות ותשובות
כמה זמן לוקחת בדיקת יכולת רכישה?
המחשבון באתר נותן טווח תוך דקה. בדיקה מלאה — כזו שלוקחת בחשבון את סוג ההכנסה, ותק תעסוקתי, היסטוריית אשראי ומדיניות של גופים ספציפיים — היא שיחה של כשלושים דקות ואחריה תמונת מצב כתובה. אין צורך להגיע עם מסמכים לשיחה הראשונה.
האם הבדיקה משפיעה על דירוג האשראי שלי?
לא. בדיקת יכולת רכישה אינה כרוכה בפנייה לגופים מממנים ולכן אינה נרשמת בנתוני האשראי. רק בקשה לאישור עקרוני נרשמת. זו בדיוק הסיבה שכדאי לעשות את הבדיקה קודם — כדי שהפנייה לבנק, כשהיא תגיע, תהיה ממוקדת ולא ניסיונית.
יש לי הכנסה משתנה. איך זה נכנס לחישוב?
הכנסה משתנה — עמלות, שעות נוספות, בונוסים, הכנסה מעסק — נבחנת אחרת מהכנסת בסיס קבועה. בנקים נוטים לקחת ממוצע של תקופה ולעיתים להכיר רק בחלק מההכנסה המשתנה. במחשבון כדאי להזין את הבסיס היציב בלבד כדי לקבל הערכה שמרנית, ובבדיקה המלאה נעבור על התמונה המדויקת ונראה כמה מזה באמת ייספר.